Informazioni per gli operatori che offrono servizi in ambito fintech
La FINMA segue con molta attenzione le sfide legate al settore fintech, sia per quanto riguarda le questioni concernenti le autorizzazioni sia per quelle relative alla vigilanza o alla regolamentazione. Di primaria importanza, oltre a buone condizioni quadro per lo sviluppo di idee innovative, è anche la tutela dei clienti e del sistema.
Predisposte condizioni quadro favorevoli al settore fintech
Sono sempre più numerosi gli intermediari finanziari che si rivolgono ai propri clienti tramite Internet o altri dispositivi mobili. La FINMA crea pertanto le condizioni quadro ai sensi del diritto in materia di vigilanza per avviare relazioni d’affari in ambito finanziario mediante i canali digitali. In un'apposita circolare, gli obblighi di diligenza previsti dalla normativa sul riciclaggio di denaro vengono interpretati nel contesto dei servizi finanziari digitali e nel rispetto del principio della neutralità tecnologica. In primo piano c’è la video identificazione. La circolare è in vigore dal 18 marzo 2016 ed è stata aggiornata il 6 maggio 2021.
Apertura di conti aziendali per le imprese blockchain
Il 21 settembre 2018 l’Associazione Svizzera dei Banchieri ha pubblicato una guida pratica, destinata ai suoi membri, concernente l’apertura di conti aziendali per le imprese blockchain. Il DFF e la FINMA sostengono l’iniziativa e la pubblicazione della guida pratica redatta dall’Associazione Svizzera dei Banchieri.
Panorama della regolamentazione
Preliminarmente all'avvio dell'attività, è necessario appurare se l’impresa fintech è soggetta alle misure di prevenzione del riciclaggio di denaro e all'obbligo di autorizzazione.
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Prevenzione del riciclaggio di denaro
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- Sui vostri conti transita denaro dei clienti?
- Fornite servizi nell'ambito di pagamenti, cambi valutari, fiduciari, gestione patrimoniale, credito o leasing oppure emettete mezzi di pagamento?
In questo caso dovreste informarvi se siete soggetti alla Legge sul riciclaggio di denaro
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Obbligo di autorizzazione
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- Pubblicizzate l'accettazione di denaro?
- Sui vostri conti transita denaro dei clienti?
- Accettate denaro o valori patrimoniali basati sui principi della crittografia da più di 20 persone?
- Gestite quote di investimenti collettivi di capitale o le pubblicizzate?
- Svolgete negoziazioni con titoli azionari o altri valori mobiliari?
- Svolgete intermediazione per prodotti assicurativi?
- Assicurate i rischi di altre persone?
In questo caso dovreste informarvi se siete soggetti all'obbligo di autorizzazione (o all'obbligo di registrazione).
Siete tenuti a obblighi di diligenza per prevenire il riciclaggio di denaro?
Chiunque accetti valori patrimoniali di terzi o aiuti a effettuare il loro investimento o trasferimento, è soggetto alle disposizioni della Legge sul riciclaggio di denaro. Rientrano in questa categoria, ad esempio, le operazioni di credito e leasing, la gestione patrimoniale, l'offerta di wallet, l'attività come fiduciari, fornitori di servizi di pagamento o cambiavalute. Ad esempio, è soggetto alla Legge sul riciclaggio di denaro (LRD) il commercio con valute virtuali (bitcoin, ecc.) oppure la gestione di un sistema di pagamento. Chiunque sia soggetto alla LRD è tenuto ad affiliarsi a un organismo di autodisciplina (OAD).
Ulteriori informazioni su questo tema sono disponibili nelle seguenti pubblicazioni:
I miei servizi fintech sono soggetti ad autorizzazione?
Chi intende operare sul mercato finanziario deve chiarire se per i servizi finanziari che offrirà sia necessaria un'autorizzazione da parte della FINMA. Persone fisiche e persone giuridiche devono richiedere l'autorizzazione della FINMA per svolgere determinate attività oppure, in un numero ristretto di settori, per vendere determinati prodotti. La FINMA sottopone a vigilanza fra l’altro banche, società di intermediazione mobiliare, assicurazioni, direzioni di fondi e investimenti collettivi di capitale nonché borse e sistemi multilaterali di negoziazione.
Avete bisogno di un'autorizzazione...
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... come banca o impresa fintech?
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È necessaria un'autorizzazione come banca nei seguenti casi: Non è necessaria un'autorizzazione nei seguenti casi: - Accettate denaro da più di 20 persone.
- Sui vostri conti transita denaro di clienti.
- Fate pubblicità all'accettazione di denaro.
- Accettate denaro da terzi, ma nella misura in cui disponete di una garanzia bancaria.
- Accettate al massimo CHF 3000.- pro capite e con tale avere i clienti possono acquistare solo merci o servizi.
- Accettate denaro da terzi tramite emissione di un'obbligazione con relativo prospetto conforme ai requisiti di legge.
- Accettate valori patrimoniali basati sui principi della crittografia, ma li conservate per ogni cliente in un singolo indirizzo sulla blockchain.
È necessaria un'autorizzazione come impresa fintech: - Accettate depositi dei clienti fino a un massimo di CHF 100 mio. o valori patrimoniali basati sui principi della crittografia sotto forma di custodia collettiva.
- I depositi non vengono investiti né vengono corrisposti interessi sugli stessi.
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... come società di intermediazione mobiliare?
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È necessaria un'autorizzazione nei seguenti casi: Non è necessaria un'autorizzazione nei seguenti casi: - Acquistate e vendete titoli azionari o altri valori mobiliari per conto di terzi.
- Acquistate azioni o altri valori mobiliari in vista di una rivendita a breve scadenza, conseguendo un fatturato pari o superiore a 5 miliardi di franchi l'anno.
- Acquistate e vendete titoli azionari o altri titoli mobiliari solo a scopo di gestione del proprio patrimonio.
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… come sistema di negoziazione DLT?
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È necessaria un'autorizzazione nei seguenti casi: - Gestite un'istituzione per la negoziazione di valori mobiliari DLT.
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... come assicuratore?
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È necessaria un'autorizzazione nei seguenti casi: Non è necessaria un'autorizzazione nei seguenti casi: - Assicurate rischi o pericoli di terzi.
- Fornite la vostra prestazione a titolo volontario e senza obblighi di natura contrattuale.
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Dovete registrarvi in quanto intermediari assicurativi?
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È necessaria un'autorizzazione nei seguenti casi: Non è necessaria un'autorizzazione nei seguenti casi: - Offrite contratti di assicurazione.
- Offrite contratti di assicurazione in quanto collaboratori di un'impresa di assicurazione autorizzata.
Ulteriori informazioni su questo tema sono disponibili nelle seguenti pubblicazioni:
Cooperazione internazionale in ambito fintech
La FINMA promuove gli interessi della Svizzera in ambito fintech anche a livello internazionale. Si adopera, infatti, in seno a comitati internazionali per far valere gli interessi della Svizzera in termini di buone condizioni quadro che consentano sviluppi innovativi e una tutela adeguata dei clienti e del sistema. Inoltre, nel settore fintech la FINMA collabora in ambito bilaterale con diverse autorità straniere nel mondo. A questo proposito è autorizzata a concludere accordi (protocolli d’intesa, MoU). Tale cooperazione sostiene in particolare anche imprese fintech svizzere che intendono ampliare la propria sfera di attività verso mercati esteri.
Tavola rotonda sul tema fintech
La FINMA organizza regolarmente tavole rotonde dedicate al tema fintech. Le date e i temi di questi incontri vengono comunicati con congruo anticipo.
Desiderate dei chiarimenti? Possiamo fornirvi informazioni o indirizzarvi?
Potete contattarci all'indirizzo e-mail fintech@finma.ch oppure al seguente numero telefonico: +41 31 327 16 16 (dal lunedì al venerdì, ore 08.00 – 12.00).
